基于伊斯兰文化视角的新疆农村非正规金融发展路径研究
2014-06-26 16:26:53
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内容提要:伊斯兰文明影响下的新疆乡村非标准金融假贷具有显着的地域、民族及文明特征。文章从资金的可取得性、假贷频率、假贷利率等方面剖析新疆乡村非标准金融假贷的特征，有关于性地提出了新疆乡村非标准金融开展途径。
关键字:新疆; 乡村非标准金融; 开展途径
一、引言
国外专家对非标准金融(也称民间金融) 的研讨，最早在20世纪50 时代，由人类学家和社会学家开端重视，其时研讨者麦金农和肖( 973) 等重视的更多对错标准金融的消极影响。跟着对非标准金融的查询和事例研讨的增多，大家对非标准金融的观念有了极大的改变: 崔慧霞(2005)、李永平(2007)、朱喜(2006)等专家从不相同的视点研讨了乡村非标准金融的积极作用。对非标准金融的开展不相同专家提出了不相同的应对战略，Dekle Hamada、Seibel and Schrader 等国外专家的首要观念是将非标准金融标准化，国内专家们关于乡村非标准金融提出了繁复的方针主张，大致能够概括为三类: (1) 贾丽平(2005)、王自力(2004) 等主张撤销乡村民间金融; (2) 楼远(2003)、任森春(2004) 等主张将其合法化; (3) 胡金焱、李永平(2006) 等以为乡村标准金融与非标准金融是一种互补联系的“强强联合”。
经过对文献的整理，咱们发现: (1) 当前对乡村民间金融的实证剖析，多会集在对经济较发达区域，而从地域文明层面临少量民族特别是具有伊斯兰文明特征的穆斯林民间假贷的研讨相对短缺; (2) 大多数专家借助于信息经济学、博弈论、原则经济学联系金融开展理论研讨乡村民间金融的经济效益，而对民间假贷发扬社会效益研讨较少。
二、新疆乡村非标准金融假贷的特征
新疆是中国少量民族首要聚居地，少量民族中崇奉伊斯兰教的人数占新疆总人员的58.60%，占新疆少量民族人员的96.46%。 新疆乡村非标准金融深受伊斯兰文明的影响，与内地传统的乡村非标准金融对比在运行机理、假贷方法及特征等方面都有着显着的差异。如在伊斯兰传统文明中，与 本金的偿还期限和数额有关的任何事前断定的、固定的收益都被以为是利息而被制止，表现为新疆乡村非标准金融的假贷利率水平显着低于内地; 再如，因为伊斯兰文明着重假贷两边共担危险和赢利，淡化金融作为本钱中介的实质，使得新疆乡村非标准金融假贷活跃，但一向没有发作像内地乡村非标准金融那样的具有影响力的民间假贷组织或组织。
(一) 资金的可取得性高
因为伊斯兰教义规矩制止利息，穆斯林大众以为存款的利息对错法收入，自个用了也是“不合法的”，布施给别人也不记善功，最好把资金施给亲属中的贫穷者。因而，穆斯林大众存款的意图大多不是为了取得利息收入，甚至在南疆西南部经济带许多穆斯林大众为了不发作利息而不存款，致使手头现金相对较多，为乡村非标准金融供应了很多的及时可用资金。
(二) 假贷对比频频
因为伊斯兰教鼓舞适度花费，对立过火节俭，穆斯林大众虽 然平常对日子用品的需要并不高，但婚丧嫁娶等花费开销对比大，在收入水平大体恰当的情况下，穆斯林大众对轿车、房屋等商品的花费志愿相对汉族大众较强，用 于将来保证性存款的志愿较为单薄，花费倾向对比高。因而，当急需用钱时，大多经过乡村非标准金融假贷的方法在筹集资金，假贷行动较为频频。
(三) 假贷利率全体水平较低
伊斯兰文明倡议全国穆斯林是一家，都是兄弟，以为假贷是 加强人际联系的一种有用方法，既彼此协助处理艰难，又能够表现出人与人之间的和睦和仁慈，对立把假贷作为谋生的手段，全部方法的利息都为伊斯兰文明所不 容，但假如贷方在供应资金时并未提出加利的条件，而借方偿还的资金比所借资金数量更多，那么这样的行动被视为自愿报答，是在答应之中的。在穆斯林大众中， 假如从事高利贷方法的假贷活动，就会遭到伊斯兰教义和周围穆斯林大众的谴责。所以穆斯林大众之间发作的非标准金融假贷不收取利息的现象非常遍及。
(四) 呈现了专门效劳于乡村非标准金融假贷的中介人
一方面，跟着乡村金融变革步伐的加快，金融组织网点很多撤并，为乡村非标准金融假贷供应了较好的市场环境; 另一方面，因为标准金融组织的乡村金融排挤，使得一有些大众经过乡村非标准金融来满意资金需要。在此市场环境下，在新疆昌吉区域呈现了专门为别人告贷穿针引线的中介人。与“地下钱庄”不相同的是，这些乡村非标准金融假贷中介人“不存不贷”，仅为假贷者供应信息效劳，偶然也为告贷人供应担保，按告贷金额的0.5% ～ 1%收取手续费。乡村非标准金融假贷市场上中介人的呈现，映射了新疆乡村非标准金融市场的繁荣。{#PageCon#}
(五) 假贷用处由日子型向生计型改变
跟着日子理念的不断更新，农户中有“小富即安”思维的人越来越少，会借钱生钱的人不断增多。以经济较发达的天山北坡经济带为例，依据曾经的查询材料，农户乡村非标准金融假贷用处首要是就医、后代上学、建房、婚丧嫁娶等临时性日子急需，份额占到70%，采购农资、农机等出产运营型告贷仅占到20%，其他告贷占10%。从本次查询来看，日子花费型假贷仅占到12.79%，出产运营性假贷占87.21%。乡村非标准金融正向出产高手型改变。特别是在乡村非标准金融假贷对比活跃的新疆昌吉区域的玛纳斯县，许多农户都在银行贷款的根底上，进一步经过乡村非标准金融假贷来扩展农业出产，许多农户由本来的一般农户开展成为农人企业家，财物由本来的几万添加到现在的几千万。
三、新疆乡村非标准金融开展途径
(一) 发扬伊斯兰金融善贷的理念，推进社会调和开展
伊斯兰金融发起的善贷思维首要是鼓舞大家协助那些贫民， 供应无息贷款，把自个的钱借给那些日子艰难需要资金撑持的人，而不收取利息，当债款人债款到期而又的确有艰难无法按时清偿债款时，债权人既能够延伸假贷的 期限也能够将所欠债款进行布施。一起，伊斯兰教义还发起债款人要经过自个的尽力和斗争、经过勤劳作业来发明美好的日子，不要养成依托别人的布施过日子，形 成懒散的思维和坐收渔利的不良习惯。在标准和引导新疆乡村非标准金融的前提下，发扬伊斯兰金融的这种善贷思维，不只能够推进穆斯林大众之间、穆斯林大众与 非穆斯林大众之间的友谊，还能够推进新疆乡村经济的开展，有用缩短贫富差距，减少社会各阶层之间的冲突和对立，为新疆社会安定与团结供应保证，推进新疆经 济社会又好又快开展。
(二) 因地制宜地标准引导，树立具有伊斯兰文明特征的金融组织
在新疆民族区域，标准金融资金供应不行充沛的情况下，经过大力开展具有伊斯兰文明特征的金融组织，一方面能够引导和标准乡村非标准金融的开展; 另一方面寻求与伊斯兰金融的协作，引入伊斯兰资金，推进新疆经济社会的跨过式开展。
1． 树立具有伊斯兰文明特征的小额贷款公司。2009年2月， 新疆维吾尔自治区人民政府发布了《关于印发〈新疆维吾尔自治区小额贷款公司试点办理暂行办法〉的告诉》，这标志着小额贷款公司试点在新疆正式步入施行阶 段。新疆能够在广阔穆斯林区域充沛发扬伊斯兰经济思维中的“义利偏重”思维，学习国外伊斯兰银行的运营经历，树立产权清楚的具有伊斯兰文明特征的小额贷款 公司。在新疆广阔穆斯林区域树立的小额贷款公司在运营方式上能够经过参加股份制、盈亏分摊制等多种方法躲避利息收入，完成收益的有用转化，既表现了伊斯兰 文明的内涵，有用处理了禁收利息的疑问，又能够推进新疆广阔穆斯林区域乡村非标准金融假贷的可持续开展。因为小额贷款公司选用损益共享方式，其与贷款农户 之间树立的是融资伙伴联系，一般不需要告贷人用担保或抵押的方法来抵减信用危险，大大进步了农户资金的可取得性。
2． 以中外合资的村镇银行的树立为关键引入伊斯兰金融。
《村镇银行办理暂行规矩》中规矩，村镇银行是由境内外金 融组织、境内非金融组织企业法人、境内自然人出资，在乡村区域树立的首要为当地农人、农业和乡村经济开展供应金融效劳的银行业金融组织。在新疆这个少量民 族区域，资金供应不行充裕，农户的金融认识和信用认识还不行强，乡村金融组织的可持续性难以得到保证。经过以中外合资的村镇银行的树立为关键，营建伊斯兰 金融出资的环境，树立穆斯林金融的出资桥梁，引入伊斯兰银行的战略出资者，来改进新疆乡村区域金融效劳供应情况。新疆能够运用西部大开发及中心对新疆跨过 式开展